Zahnzusatzversicherungen: Lohnt sich ein Abschluss?

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Derzeit boomt der Markt für Zahnzusatzversicherungen. Aber eine solche Versicherung sollte nicht vorschnell abgeschlossen werden. Erfahren Sie was beim Abschluss zu beachten ist.

Das Wichtigste in Kürze:

  • Zahnzusatzversicherungen decken meist nicht alle privaten Zuzahlungen zu 100% ab.
  • Die meisten Versicherungsunternehmen verlangen Wartezeiten von einigen Jahren, bevor die Leistungen der Versicherung in Anspruch genommen werden können.
  • Ein Abschluss lohnt sich meist in jüngeren Jahren, wenn die Zähne noch in Ordnung sind. Denn für Schäden, die bei Vertragsschluss bereits bekannt sind, kommen Versicherungsunternehmen nicht auf.
Zusatzversicherung
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Wann ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll?

Grundsätzlich kann sich eine Zahnzusatzversicherung unter Abwägung individueller Faktoren lohnen. Entscheidend ist, welche Leistungen versichert werden sollen. Reicht Ihnen eine von der Kasse bezahlte Regelversorgung, auch mit Eigenbeteiligung bei Zahnersatz, dann kann es günstiger sein privat Geld anzusparen. Legen Sie Wert auf eine höherwertige Versorgung und Zahnästhetik, ist an eine Zusatzversicherung zu denken. Aber Vorsicht: In vielen Verträgen sind die Leistungen begrenzt, manche Tarife schließen besonders teure Versorgungen wie Inlay oder Implantat sogar aus.

Vor einer Entscheidung für oder gegen eine Zahnzusatzversicherung steht immer die Beurteilung des eigenen Zahnzustandes und Erkrankungsrisikos. Lässt sich aus Ihrer zahnärztlichen Krankengeschichte und im Gespräch mit dem Zahnarzt die Vermutung ableiten, dass umfangreiche Zahnbehandlungen oder Zahnersatz nötig werden, kann eine Zusatzversicherung mögliche Kostenlawinen abfedern. Aber eine Zahnzusatzversicherung bleibt immer ein Risikovertrag, kein Sparvertrag. Kündigen Sie, geht der Versicherungsschutz verloren und die eingezahlten Beiträge sind weg.

In welchem Alter ist der Abschluss einer Zusatzversicherung sinnvoll?

Experten empfehlen den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung in jüngeren Jahren, zwischen dem 30. und 40. Lebensjahr. Versicherungen kommen für bestehende Zahnschäden und angekündigte Behandlungen in der Regel nicht auf. Bei jüngeren Patienten sind die Zähne in der Regel noch weitgehend in Ordnung, sodass ein Abschluss in gesunden Tagen ein größeres Leistungsspektrum im fortschreitenden Alter mit einschließt. In welcher Höhe später tatsächlich Kosten für Zahnersatz anfallen, weiß man dann allerdings nicht.

Was sollte man bei Abschluss einer Zahnzusatzversicherung beachten?

Überprüfen Sie Ihre bereits bestehenden Versicherungen daraufhin, ob sie  Leistungen zu Zahnbehandlungen beinhalten.

Prüfen Sie genau, welche Leistungen die geplante Versicherung bereithält. Nicht immer gewährt die Versicherung eine Erstattung der privaten Leistungen zu 100 %.
 

Vor allem beim Zahnersatz bezieht sich die Kostenübernahme häufig nur auf einen Teil der Rechnung. Allgemein lohnt sich eine Zusatzversicherung meistens nur dann, wenn bestimmte Mindestvoraussetzungen erfüllt sind. Beispielsweise sollte die Kostenübernahme bei Zahnersatz oder Implantaten weitgehend oder gänzlich übernommen werden. Wer bei Inlays hochwertige Materialen, wie z. B. Gold, wünscht oder keramische Verblendungen bei Kronen und Brücken, sollte einen Tarif wählen, bei dem die Versicherung mindestens 50 % der Kosten übernimmt.

Wichtig ist die Beachtung vor Wartezeiten (teilweise zwischen drei bis fünf Jahren). Darunter versteht man die Zeitspanne zwischen Vertragsbeginn und Anspruchsbeginn auf volle Leistungen. Der Versicherungsschutz beginnt nicht gleichzeitig mit Beginn des Vertrages, sondern erst nach Ablauf der Wartezeit. Manche Versicherungen gewähren in den ersten sechs bis acht Monaten gar keine Leistungen.

Wie finde ich die für mich passende Zusatzversicherung?

Die Wahl der passenden Zahnzusatzversicherung hängt von vielen Faktoren ab. Dazu gehört der der Gesundheitszustand der Zähne (Vorerkrankungen wie Parodontitis, bereits fehlende Zähne etc.), das Alter des Versicherungsnehmers und die abzudeckenden Leistungswünsche.

Da die Auswahl groß ist und die Tarife verwirrend vielfältig sind, ist vor Vertragsabschluss eine persönliche Beratung empfehlenswert. Kontaktieren Sie dazu eine Beratungsstelle der Verbraucherzentrale in Ihrer Nähe.

Stiftung Warentest testet und bewertet regelmäßig Zahnzusatzversicherungen und zeigt wichtige Unterschiede auf.

Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz BMJV